Ja, die gibt es. Sehr vielfältige Möglichkeiten sogar… vorweg sei aber betont, dass die Berufsunfähigkeitsversicherung die beste um umfangreichste Möglichkeit der Absicherung ist, sofern man seinen Beruf bzw. sein Einkommen versichern möchte.
Wenn wir zunächst einmal bei der Berufsunfähigkeitsversicherung bleiben wollen, dann gibt es für teure Berufsgruppen, wie z.B. Bauarbeiter, die Möglichkeit, eine temporäre BU abzuschließen. Eine temporäre BU leistet nur für einen gewissen Zeitraum (z.B. ab Eintritt der Berufsunfähigkeit für 36 oder 60 Monate, danach wird die Zahlung eingestellt). Hintergrund ist, dass eine Erhebung in den Beständen der Lebensversicherer ergab, dass die allermeisten BU- Leistungsfälle maximal 36 – 60 Monate dauern, danach ist der Versicherte meist wieder „im Beruf“, d.h. entweder gab es eine Verbesserung des Gesundheitszustandes oder aber es hat eine Umschulungsmaßnahme stattgefunden und der Versicherte hat einen Job gefunden, der seiner bisherigen Lebensstellung und seinem bisherigen Einkommen entspricht. Die temporäre BU bildet daher genau diesen Zeitraum als Leistungsphase ab. Nach der vereinbarten Dauer wird die BU- Zahlung eingestellt. Durch den begrenzten Zeitraum kann der Versicherer besser kalkulieren und hat auch keine unglaublich langen Leistungsfälle im Bestand, sodass der Beitrag für eine temporäre BU günstiger ist, als für eine „normale“ BU. Nachteil ist natürlich, dass wenn man in bereits sehr jungen Jahren berufsunfähig wird und so schlimm erkrankt ist, dass an einen Wiedereinstieg in das Berufsleben nicht zu denken ist, dass dann die BU- Zahlung für 36 Monate o.ä. nicht ausreichend wäre.
Eine andere Alternative bieten z.B. der Volkswohl Bund mit seinem Produkt „Existenz“: hier wird auf die körperliche Leistungsfähigkeit des Versicherten geschaut. Psychische Faktoren bzw. schwere Krankheiten o.ä. die zu einer BU führen würden, werden in der Grundversion nicht bzw. nur teilweise berücksichtigt (Schwere Krankheiten sowie ein Pflegebaustein können jedoch optional dazu versichert werden). Bei diesem Produkt wird die vereinbarte Rente gezahlt, sobald der Versicherte eine der versicherten Fähigkeiten für voraussichtlich 12 Monate nicht mehr ausüben kann. Versicherte Fähigkeiten sind: Sehen, Hören, Sprechen, Auto fahren, Sitzen, Stehen, Gehen/ Treppensteigen, Knien/ Bücken, Gebrauch einer Hand, Gebrauch eines Arms, Eigenverantwortliches Handeln, Gleichgewicht, Geistige Leistungsfähigkeit. Da es nur zwei verschiedene Berufsgruppen gibt, fallen auch sehr viele in der BU teure Berufsgruppen bei diesem Produkt in die bessere Gruppe, sodass der Beitrag sehr moderat im Vergleich zur BU ist.
Als eine weitere Alternative kommt die Erwerbsunfähigkeitsversicherung in Frage. Im Unterschied zur Berufsunfähigkeitsversicherung leistet die herkömmliche Erwerbsunfähigkeitsversicherung erst, wenn der Versicherte jedwede Tätigkeit voraussichtlich dauernd (bei guten EU-Anbietern voraussichtlich 6 Monate) nur noch im geringfügigen Umfang (meist 2, bei einigen Anbietern 3 Stunden am Tag) nachkommen kann. Ein weiterer Vorteil ist z.B. eine stark vereinfachte Gesundheitsprüfung (z.B. bei der Generali). Die EU kann als Alternative zur BU gesehen werden, sofern man einen Beruf hat, der keine BU- Absicherung zulässt bzw. gesundheitliche Probleme vorliegen, die ein BU- Vertrag nicht zustande kommen lassen. Allerdings sollte immer zunächst geprüft werden, ob nicht doch eine BU- Absicherung möglich ist.
Des Weiteren gibt es noch andere alternative Absicherungsmöglichkeiten, wie z.B. Funktionsinvaliditätsversicherungen (z.B. von Janitos) oder auch Grundfähigkeitsversicherungen (von z.B. Canada Life). Auch ist eine Schwere- Krankheiten- Versorgung (Dread Disease Absicherung von z.B. Canada Life oder Gothaer) denkbar sowie etwaige Unfallprodukte von verschiedensten Anbietern. In erster Linie würden wir aber wie eingangs beschrieben, zunächst versuchen, eine adäquate BU- Absicherung darzustellen, die den vollumfänglichsten Versicherungsschutz bietet.
Sehr gerne berechnen wir Ihnen entsprechende Angebote, sofern Sie es wünschen. Kontaktieren Sie uns!
Tina Salovic
Versicherungsmakler - WRV Vita GmbH
Ihr Partner für Berufsunfähigkeitsversicherung
Scheden (Göttingen) |
